学資保険は「いつ」「いくら」始めるべき?進学費用から逆算する考え方
お子さんが生まれると、多くの方が一度は考える「学資保険、そろそろ検討した方がいいのかな」という疑問。ただ、日々の育児に追われる中で、つい後回しにしてしまいがちです。今日は、学資保険を検討するタイミングと考え方を、具体的に整理してご紹介します。
進学にはどれくらいの費用がかかるのか
学資保険を考えるうえでまず押さえておきたいのが、「将来、どれくらいの教育資金が必要になるか」という全体像です。
進学先によって必要な費用は大きく変わります。
- 大学進学(国公立・自宅通学):入学金・授業料あわせて4年間で250万円前後が目安
- 大学進学(私立文系・自宅通学):4年間で400万円前後が目安
- 大学進学(私立理系・自宅通学):4年間で550万円前後が目安
- 自宅外通学の場合:上記に加えて仕送り・家賃などの生活費が別途必要
もちろんこれらはあくまで目安であり、学部や地域によって差はありますが、「大学進学時にまとまった資金が必要になる」という点は共通しています。この金額を給与や日々の生活費の中からいきなり用意するのは簡単ではないため、早い段階からの計画的な準備が重要になります。
学資保険の基本的な仕組み
学資保険は、毎月(または毎年)一定額の保険料を積み立て、進学のタイミングにあわせて祝金・満期保険金を受け取る仕組みです。
多くの商品では、以下のようなタイミングで給付金を受け取れるよう設計されています。
- 小学校・中学校・高校入学時の祝金
- 大学入学時の満期保険金(最も金額が大きく設定されることが一般的)
「大学進学時にまとめて受け取る」タイプと、「入学のたびに祝金を受け取る」タイプがあり、教育方針や資金計画にあわせて選ぶことができます。
なぜ「早く始めるほど良い」と言われるのか
学資保険は、契約から満期までの期間が長いほど、月々の保険料負担を抑えやすくなります。同じ目標金額を準備する場合でも、0歳から始めるのと、10歳から始めるのとでは、月々の負担額が大きく異なります。
また、多くの学資保険には「契約者(主に親)に万が一のことがあった場合、以降の保険料の払込が免除され、満期保険金は予定通り受け取れる」という保障が付いています。これは、教育資金の準備と、万が一の際の家族の保障を同時に備えられるという、学資保険ならではの特徴です。お子さんが小さいうちほど、この保障の恩恵を受けられる期間が長くなります。
学資保険を選ぶときに確認したいポイント
返戻率(へんれいりつ)
支払った保険料の総額に対して、将来受け取れる金額の割合を「返戻率」と呼びます。返戻率が100%を超えていれば、支払った金額より多く受け取れることになりますが、商品によっては100%を下回るものもあります。医療保障などの特約を付けると、その分返戻率が下がる傾向があるため、教育資金を効率的に増やしたい場合は特約の有無も確認したいポイントです。
受け取りタイミング
「大学入学時にまとめて受け取りたい」のか、「入学のたびに祝金として受け取りたい」のか、ご家庭の教育方針にあわせて選びます。
保険料払込期間
10歳払込満了、15歳払込満了など、保険料を払い込む期間を選べる商品もあります。払込期間を短くすると月々の負担は増えますが、早いうちに払い終えられるという安心感があります。
学資保険以外の選択肢との比較も大切
教育資金の準備方法は学資保険だけではなく、預金でコツコツ貯める方法や、投資信託などを活用する方法もあります。学資保険は「万が一の保障」と「計画的な積立」を同時に得られる一方で、途中解約すると元本割れするリスクもあるため、無理のない金額で始めることが大切です。
まずはご家庭の状況を聞かせてください
「いくら必要になるのか」「どれくらいの保険料なら無理なく続けられるか」は、ご家庭によって最適な形が異なります。私たち昭和オートサービスでは、お子さんの年齢や教育方針をお伺いしたうえで、無理のないプランを一緒に考えています。
お子さんが小さいうちの今が、実は一番始めやすいタイミングです。まずはお気軽にご相談ください。
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